Asoba. Компания появилась
на нашем рынке страховых услуг совсем недавно – в августе нынешнего года. Но за
этим именем на самом деле скрывается история длиною в 28 лет.
Asoba более четверти века была известна белорусам как страховое
общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах», а в августе 2020-го
компания провела ребрендинг. Значит ли это, что на отечественном
страховом рынке появился новый амбициозный игрок, и чем это может быть
интересно транспортному бизнесу? Руководитель транспортной компании «Янстронг» Дмитрий Воронцов по просьбе двух порталов – infotrans.by и
transportal.by – отправился «на разведку» в компанию Asoba. И прояснил ситуацию в беседе с ее
генеральным
директором Максимом Бобко.
– В августе нынешнего года мы завершили свою более чем
25-летнюю историю в роли компании «Белкоопстрах» и фактически начали новый
отсчет времени с названием Asoba и слоганом «Калi кожны клiент асаблiвы», – рассказывает генеральный
директор страховой компании Asoba Максим Бобко. – Не скрою, что выбрать изначально из десятка разных
вариантов наименований и концепций одну было непросто. Но с Asoba и данным слоганом брендинговое
агентство попало «в яблочко». Нам, действительно, дорог и важен каждый наш
клиент.
– У вашей компании – новое название. А подходы к клиентам
тоже изменились?
– С учетом того, что мы –
компания с долей государства в уставном капитале (из 13 существующих на
белорусском рынке классических страховых компаний таких только шесть), мы
допущены к страхованию по обязательным видам страхования. Понятно, что это дает
нам некоторые преимущества. Компаниям, которые работают только с добровольными
видами страхования, приходится тяжелее: много сил нужно, чтобы убедить людей в необходимости
страхования. К нам же, благодаря обязательным видам, клиент приходит регулярно.
Мы используем эту возможность и рассказываем про преимущества добровольного
страхования: например, страхование от несчастных случаев, страхование
имущества, ответственности владельца квартиры… Иными словами, мы хотим, чтобы
человек, который пришел к нам за обязательной «автогражданкой», ушел домой как
минимум с одним добровольным видом страхования. И это не просто история про
прибыль компании – наши страховые продукты имеют доступную цену и достойные
страховые выплаты.
Например, если ранее в нашем
портфеле обязательных и добровольных видов страхования было примерно 45 и 55 процентов,
соответственно, то по итогам девяти месяцев 2020-го – у добровольных видов
страхования наблюдается значительный перевес. Их доля достигла уже 67 процентов
– люди оценили важность страхования и возвращаются к нам снова и снова.
Наша дальнейшая стратегия
на среднесрочную перспективу – сохранить портфель юридических лиц и значительно
прирасти по физическим лицам. Эта задача созвучна философии Asoba. Для нас важен каждый клиент, и каждый
из них – особенный!
– Если говорить о юридических лицах… Какие виды страхования
предпочитает бизнес?
– Более 60 процентов – это
транспортные виды страхования. На сегодня у нас сформирован крупный пул
грузоперевозчиков, но мы нацелены на качественный, а не количественный
страховой портфель в этом виде страхования.
Не секрет, что многие транспортные компании часто переходят от одной
страховой к другой. И так из года в год. Срабатывает система бонус-малус (система тарифных коэффициентов, применяемая в страховом
бизнесе; она изменяет размер страховой
премии, которую платит клиент страховщику в
зависимости от своей истории страховых
случаев за предыдущий год страхования) и перевозчик понимает, что на
следующий год страхование в «старой» страховой компании обойдется ему дороже. И
идет искать новую – подешевле… Поэтому мы избрали для себя стратегию построения
долгосрочных отношений с грузоперевозчиками. То есть, мы встречаемся с ними,
разрабатываем возможные пути развития кризисной ситуации и выхода из нее, ищем
способы минимизировать расходы по ремонту транспортных средств. Стараемся
объяснять владельцу бизнеса, что чем больше своих денег страховая компания
тратит на ремонт застрахованного автомобиля, тем дороже будет в следующем году
страховка. И, несмотря на то, что у многих перевозчиков сложились давние связи
с СТО, поставщиками запчастей, мы предлагаем им альтернативные варианты,
позволяющие удешевить ремонт: это СТО, где для нашей компании норма-час обойдется
дешевле, чем по Беларуси в среднем.
Для автомобилей от 5 до
7-ми лет, например, предлагаем вместо новых запчастей ставить б/у. Это никак не влияет ни на скорость, ни на
качество оказываемых перевозчиком услуг, но позволяет удешевить ремонт
автомобиля и уменьшить страховой взнос на следующий год. Мы хотим, чтобы наше сотрудничество
с перевозчиком было стабильным и обоюдовыгодным. Поиск новой страховой компании
– это все-таки стресс, в том числе и для руководства транспортной организации. К
тому же, на рынке уже сегодня есть грузоперевозчики, которых страховщики отказываются
принимать на страхование. У них проблема иного порядка – не застраховаться
подешевле, а застраховаться в принципе, потому что весь рынок уже знает, что
этот перевозчик генерирует убыточность для страховой компании в 300 и более процентов.
– Страховое мошенничество – есть ли оно в Беларуси? И как ваша
компания с этим борется?
– Вопрос мошенничества
для нас остро на сегодняшний день не стоит. И в нашей компании, и на страховом
рынке Беларуси в целом, в отличие от России, например. Несмотря на конкуренцию,
службы безопасности страховых компаний контактируют между собой - если
происходит что-то подозрительное, они оказывают содействие друг другу.
Например, в Беларуси клиенты
оформляют страховки уже после того, как повредили чужую машину, и пытаются выдать
произошедшее ДТП за страховой случай. Они разбивают чужой автомобиль, покупают
«автогражданку», возвращаются и вызывают ГАИ… У нас за последний год было два таких
случая. В обоих установить истину помогли камеры видеонаблюдения: первая зафиксировала
момент и время совершения ДТП, вторая, расположенная в торговом центре,
записала момент, когда человек вошел в здание за страховкой.
Приведу еще один пример
страхового мошенничества, с которым столкнулся во время работы в другой
страховой компании. В деревне Витебской области нашелся один очень
предприимчивый автослесарь: он застраховал от несчастных случаев полсела мужчин,
злоупотребляющих спиртными напитками. Установил для них расписание, по которому
они приходили к нему на СТО и ломали пальцы. С «пострадавшими» автослесарь рассчитывался
алкоголем, а сам получал страховые выплаты за переломы. История о
«предпринимателе» закончилась общением со службой безопасности, которая
обратила внимание на резкий рост выплат по страховкам в одной деревне. Автослесарь
в итоге возместил страховщику ущерб в полном объеме и уголовной ответственности
за страховое мошенничество избежал. Но тот случай в моей практике стал,
пожалуй, самым запоминающимся.
– Сегодня на белорусском рынке работает 13 страховых компаний
(если не считать страховые компании, занимающиеся исключительно накопительным
страхованием и страхованием жизни, а также Белорусскую национальную
перестраховочную организацию). Как перевозчику, выбрать из них ту, которая
действительно будет заботиться об интересах своего клиента?
– Найти самую дешевую
компанию, к чему стремятся, как я уже говорил, многие перевозчики, – дело
нехитрое. Но самое важное здесь - этап урегулирования убытков при наступлении
страхового случая. Важно обращать внимание на скорость принятия решения о
страховом случае и о направлении на СТО, уточнить информацию об СТО, производящей
ремонт... То есть, чтобы выбрать стратегического партнера на страховом рынке –
не то что недостаточно, а критически мало просто взять и сравнить страховые тарифы!
Некоторые компании на
страховом рынке преследуют только одну цель – застраховать. Но после подписания
договора страхования, клиент для них, почему-то, теряет свою ценность. Мол, уйдет
один клиент – на его место придет другой, потому что у нас дешево… Для Asoba такой подход неприемлем. Для нас
важно именно долгосрочное партнерство. Мы выбрали одного генерального партнера
по замене остекления, например. Разбитое лобовое стекло – одна из наиболее
частых причин обращения в страховую компанию. Стоит оно дорого, а на грузовых
автомобилях меняется, будто расходник. С нашим генеральным партнером мы
договорились, что трещины лобового стекла до
За последний год мы многое
изменили в урегулировании убытков, но многое еще предстоит сделать. Задача на 2021-й
– оптимизировать все процессы так, чтобы с момента обращения страхователя в
страховую до назначения ему выплаты или до направления на СТО уходило максимум
пять рабочих дней.
– А как формируются страховые тарифы? Думается, этот вопрос
будет интересен многим перевозчикам…
– Это целая наука – смесь
теории вероятности и высшей математики, я бы так сказал. В каждой страховой
компании существует отдел методологии и актуарных расчетов. Его работники
скрупулезно изучают статистику, и рассчитывают коэффициенты так, чтобы тот или
иной вид страхования оставался для компании рентабельным. Страховщик без
«актуарщика» не прожил бы и дня!
– Известно, что среди транспортных компаний основной страхователь
– это средний бизнес. За границей
огромное количество компаний с парком 150-200 грузовиков – не страхуются вообще.
Они предпочитают формировать свой стабилизационный фонд…
– …И этот подход имеет
право на жизнь. Возможно, на выходе стабилизационный фонд обходится перевозчику
дешевле страхования. Но есть нюанс в части организации урегулирования убытков:
если у вас случилось ДТП и у вас надежный страховщик, вам достаточно позвонить в страховую компанию,
и дальше всеми вопросами, от оформления ДТП до выхода отремонтированной техники
в рейс, будет заниматься она. Если же вы полагаетесь на собственные силы и
стабфонд, на решение вопроса вы должны будете отвлекать своих сотрудников. И
бизнес-процессы в этом случае страдают, и время на урегулирование ситуации
затягивается, а машина простаивает. Но даже если сервисная станция у вас
собственная, и решение вопросов с ремонтом кажется проще, вам нужно обеспечить свою СТО оборудованием и
инструментом, а также содержать штат механиков. Поэтому, на мой взгляд, выбор тут
очевиден в пользу страховщика, заинтересованного в своем клиенте. Сейчас мы с
партнерами обсуждаем, организацию технического ассистанса по КАСКО и «Зеленой
карте» в разных странах Европы по единому номеру телефона. Техническая служба с
сетью партеров в разных странах поможет и с эвакуацией, и с ремонтом, и диалог
с полицией сможет вести. Стабилизационный фонд вам этого не организует; деньги,
может, он и позволит сэкономить, а вот время и силы – вряд ли.
– Максим Михайлович, сегодня, наверное, просто невозможно обойти вниманием
пандемию COVID-19, вторая волна
которой все больше накрывает Европу и страны СНГ. Что может предложить Asoba в
этом направлении?
– Когда весной все только
начиналось, мы в своих правилах страхования от несчастных случаев ввели такое понятие,
как инфекционное заболевание, вызванное коронавирусом SARS-CoV-2, и приравняли его к несчастному случаю. Сегодня у нас
можно застраховаться и от несчастных случаев, и от COVID-19 в рамках одного
вида страхования. Это касается страховых полисов, действующих на территории
Республики Беларусь.
Если белорус с
коронавирусной инфекцией попадет в больницу, к примеру, в Италии, то здесь
необходимо страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.
Мы выплачиваем возмещение не страхователю, как в случаях с полисом на
территории Беларуси, а оплачиваем его медицинские расходы за рубежом.
При заключении договора страхования от
несчастных случаев и болезней на время поездки за границу я бы советовал
обратить внимание на то, что у всех страховых компаний страховые
случаи предусматривают оплату медицинских расходов страхователя до момента
снятия угрозы жизни застрахованного лица. Например, страховщик в данном случае
обязан оплатить вам первичное обращение в медицинское учреждение, консультацию
пульмонолога, КТ, реанимацию… Но если после реанимации пациенту предложат еще
дней восемь полежать в общей палате (а это в случае с COVID-19 обычная практика),
то расходы на это пациент будет нести самостоятельно: угроза его жизни
миновала, а услуги восстановительной медицины страховая компания оплачивать не
обязана.
Также стоит знать, что у многих страховых
компаний по данному виду страхования есть лимиты страховой суммы. У нас, в пределах
100 тысяч долларов или евро, лимитов нет. Некоторые страховщики также
прописывают лимиты «внутри» страховой суммы: на эвакуацию с помощью медицинской
авиации, например, не более 30 процентов, на репатриацию (доставка тела
погибшего на родину) – не более 20 процентов... Все, что будет сверх того,
придется оплачивать пациенту или его родственникам самостоятельно, даже если
страховая сумма не будет выбрана полностью. Поэтому еще раз повторю: обращайте
внимание на этап урегулирования убытков. Важно внимательно ознакомиться со
всем, что вам предлагают…
– Может ли по договору страхования от несчастных
случаев и болезней на время поездки за границу быть застрахован дальнобойщик,
или этот договор только для тех, кто путешествует с туристическими целями?
– Может.
– Можете ли вы
спрогнозировать, каким будет следующий год для страхового рынка?
– У
нас много идей, много мыслей, но как сложится следующий год, спрогнозировать сложно.
Сложность в том, что страховой рынок очень подвержен колебаниям. В этом он
очень похож на рынок транспортных и логистических услуг.
Если экономика развивается,
появляется больше предприятий – понятно, что тут подключаются страховщики. Если
экономика «схлопывается», у людей и на топливо денег нет – конечно, они в
последнюю очередь будут думать о страховании. Без роста экономики рост страхового
рынка невозможен. Может быть лишь перетягивание клиентов от одного страховщика
к другому. Но от того, что один страховщик станет богаче, другой – станет
беднее. А роста и развития в классическом понимании, конечно же, не будет.
Не стоит забывать и об
эпидемиологической обстановке – все мы надеемся, что ситуация нормализуется, но
лучше адаптироваться под новые реалии.
Пользуясь случаем, хочу
пожелать коллегам, партнерам и владельцам транспортных компаний благоприятных
условий для роста и развития бизнеса в 2021 году. Пусть все ваши идеи и планы
реализуются, а во всех начинаниях сопутствует удача!
